Personlig økonomistyring er noe som ikke læres på mange skoler, men er noe som nesten alle må forholde seg til i livet. Ifølge en studie har 58 prosent av amerikanerne ikke en spar- og investeringsplan for livet etter døden. Den gjennomsnittlige amerikaneren sparer bare ti prosent av beløpet de trenger for å forsørge livet etter pensjon. Gjennomsnittlig kredittkortgjeld i Amerika er rundt femten tusen dollar. Hvis du er overrasket over noen av disse tingene, og ikke vil at de skal skje deg, fortsett å lese denne artikkelen for spesifikke retningslinjer for å gi deg en bedre fremtid.
Steg
Metode 1 av 4: Opprette et fondsbudsjett
Trinn 1. Hold styr på alle utgiftene dine i en måned
Du trenger ikke begrense deg selv; Du trenger bare å vite hvor mye penger du brukte i løpet av en gitt måned. Behold alle kvitteringer, hold oversikt over hvor mye penger du trenger og hvor mye kredittkortet ditt bruker, og finn ut hvor mye penger du har igjen i slutten av måneden.
Trinn 2. Etter den første måneden registrerer du hvor mye du har brukt
Ikke skriv ned dine forventede utgifter; skriv ned dine virkelige utgifter. Kategoriser kjøpene dine på en måte som gir mening. En enkel liste over månedlige utgifter kan se slik ut:
- Månedlig inntekt: Rp. 3.000.000
- Utgifter:
- Leie/avbetaling av hus: Rp. 500 000
- Månedlig regning (strøm/vann/søppel) Rp. 250 000
- Næringsmidler: Rp. 650 000
- Spise ute: kr. 200 000
- Bensin: Rp. 400 000
- Behandling: Rp. 300 000
- Andre: Rp. 100 000
- Besparelser: Rp. 500 000
Trinn 3. Skriv ned det faktiske budsjettet
Basert på utgiftsmåneden - og din kunnskap om forbrukshistorikken din - estimer du hvor mye av inntekten du vil fordele hver måned. Hvis du foretrekker det, kan du bruke budsjettprogramvare, for eksempel Mint.com, til å administrere budsjettet.
- Opprett kolonner for estimerte og faktiske utgifter i budsjettet. Et estimatbudsjett inneholder planlagte utgifter til en kategori; den bør forbli den samme fra måned til måned og beregnes i begynnelsen av måneden. Ditt virkelige budsjett er beløpet du ender opp med å bruke; beløpet vil endres fra måned til måned og beregnes ved slutten av måneden.
- Mange legger igjen et stort budsjett for besparelser. Du trenger ikke å planlegge budsjettet ditt for å inkludere besparelser, men det er generelt et godt trekk. Profesjonelle finansplanleggere anbefaler vanligvis sine kunder å budsjettere minst 10 prosent til 15 prosent av inntekten for å spare.
Trinn 4. Vær ærlig med deg selv om budsjettet
Det er pengene dine - det er ikke fornuftig å måtte lyve for deg selv om hvor mye du kommer til å bruke når du budsjetterer. Den eneste personen som mister på grunn av dette er deg selv. På den annen side, hvis du ikke vet hvordan du bruker pengene dine, kan det ta deg noen måneder å sette budsjettet. For den tiden, ikke sett et tall før du kan være realistisk med deg selv.
For eksempel, hvis du tildeler Rp. 500 000 å spare hver måned, men vet at det blir vanskelig å gjøre, ikke skriv det ned. Bruk realistiske tall. Gjennomgå deretter budsjettet og se om du kan omorganisere det for å redusere utgiftene og øke besparelsene
Trinn 5. Overvåk budsjettet ditt fra tid til annen
Den vanskelige delen med å sette et budsjett er at utgiftene dine kan endres fra måned til måned. Det beste med et fondsbudsjett er at du kan overvåke endringene, og gi deg et nøyaktig bilde av hvor pengene dine går i løpet av et år.
- Å sette et budsjett vil åpne øynene for hvor mye du bruker. Mange mennesker, etter å ha satt et budsjett, innser at de bruker mye penger på uviktige ting. Denne kunnskapen gjør dem i stand til å justere sine utgiftsvaner og bruke pengene sine til mer nyttige ting.
- Planlegg det uventede. Å sette et budsjett vil også lære deg at du må bruke penger på det uventede - men du kan forberede deg på det. Selvfølgelig planlegger du ikke å skade bilen din, eller barnet ditt trenger behandling, men du må planlegge ting som dette slik at du er økonomisk forberedt når du gjør det.
Metode 2 av 4: Bruk pengene dine riktig
Trinn 1. Når du kan låne/leie, ikke kjøp
Hvor ofte kjøper du en DVD bare for å la den være støvete i årevis uten å bli brukt? Bøker, blader, DVDer, verktøy, festartikler. og sportsutstyr kan leies for en lavere pris. Ofte kan leie bidra til å redusere utgiftene, spare lagringsplass og generelt få deg til å ta bedre vare på tingene.
Ikke bare leie. Hvis du bruker en vare over en lengre periode, bør du kjøpe den. Gjør en enkel prisanalyse for å se hvilket alternativ som er best for deg
Trinn 2. Hvis du har pengene, må du betale en høy forskuddsbetaling på boliglånet ditt
For mange mennesker er det å kjøpe hus den dyreste og mest betydelige utgiften i livet. Av denne grunn bør du forvalte boliglånet ditt klokt. Målet ditt med å betale boliglån er å minimere renter og kostnader og balansere dem med resten av budsjettet.
- Gjør en forskuddsbetaling. De første syvårige husavdragene har vanligvis de høyeste rentene. Hvis du kan, kan du bruke noen av pengene til inntektsskatt for å betale ned på boliglånet ditt. Å betale forskudd vil bidra til å øke egenkapitalen raskt ved å redusere rentebetalinger.
- Finn ut om du kan foreta betalinger annenhver uke i stedet for hver måned. I stedet for å foreta 12 betalinger på boliglånet ditt hvert år, må du finne ut om du kan foreta 26 betalinger på boliglånet ditt. Dette vil hjelpe deg med å spare millioner av rupiah, forutsatt at det ikke er noen kostnader forbundet med det. Noen långivere krever et stort gebyr for deg å gjøre det, og noen ganger tar de bare en gang i måneden.
- Snakk med långivere om refinansiering. Hvis du kan refinansiere lånet ditt fra for eksempel 6,7 prosent til 5,7 prosent, for samme mengde betalinger, benytt den muligheten. Du kan betale ned på boliglånet et par år for tidlig.
Trinn 3. Vær oppmerksom på at det å ha et kredittkort kan være avgjørende for å få et lån
En kreditt score på 750 eller høyere vil trolig gi lavere renter og mulighet til å få et nytt lån - noe som ikke bør tas lett på. Selv om du sjelden bruker kredittkort, bør du fortsatt ha et. Hvis du ikke tror på deg selv, må du låse kredittkortene dine i skrivebordet.
- Behandle kredittkortet ditt som kontanter - det er sannheten. Noen behandler kredittkortene sine som en ubegrenset finansieringskilde, kjøp de ikke har råd til, og betaler bare det minste månedlige betalingsbeløpet. Hvis du planlegger å gjøre dette, vær forberedt på å bruke mye penger på å betale renter og gebyrer.
- Begrens din bruk av kreditt. Lav kredittbruk betyr at andelen av gjelden din er lav sammenlignet med kredittgrensen. For eksempel har du en grense på Rp. 10.000.000, men du bruker bare Rp. 1.000.000, gjeldsgraden din er veldig lav, bare 1:10. Hvis grensen din bare er 2.000.000 IDR, men bruken din er 1.000.000 IDR, er gjeldsgraden din veldig høy, som er 1: 2.
Trinn 4. Bruk det du har, ikke det du forventer å få
Du kan tenke på deg selv som en stor inntekt, men hvis pengene sier noe annet, er dette lik et selvmordsforsøk. Regel først og viktigst å bruke penger er å bare bruke pengene du har, ikke det du forventer å få, bortsett fra i en nødssituasjon. Dette vil holde deg fri fra gjeld i fremtiden.
Metode 3 av 4: Invester smart
Trinn 1. Bli kjent med de forskjellige investeringsalternativene
Når vi blir eldre, innser vi at finansverdenen er mye mer komplisert enn vi forestilte oss som barn. Det er mange alternativer for utveksling av imaginære varer; Du kan satse på ting som ikke har skjedd, du kan kjøpe aksjer osv. Jo mer du vet om finansielle instrumenter og deres muligheter, desto bedre blir du på dine investeringsevner, selv om det noen ganger bare er å vite når du skal stoppe.
Trinn 2. Dra fordel av pensjonsordningene som tilbys av din bedrift
Ofte kan ansatte velge en 401 (k) pensjonsordning. I henhold til denne planen vil en del av lønnen din automatisk bli overført til pensjonssparing. Dette er en god måte å spare på, fordi utbetalinger tas fra lønn før den blir trukket fra; de fleste mennesker er ikke engang klar over disse betalingene.
Snakk med selskapets HR -representant om selskapets retningslinjer. Noen store selskaper med lønnsomme pensjonsordninger vil sette like mye penger som du legger inn på 401 (k) -kontoen din, og doble investeringen din. Så hvis du legger Rp. 1.000.000 fra lønnen din, vil firmaet ditt sannsynligvis gi deg Rp. 1.000.000 mer, så du investerer Rp. 2.000.000 hver gang du mottar lønn
Trinn 3. Hvis du planlegger å spille aksjer, ikke gamble
Mange prøver dagshandel i aksjemarkedet, og risikerer små fortjenester og tap hver dag. Selv om dette kan være en effektiv metode for erfarne mennesker, er det veldig risikabelt, og ligner mer på gambling enn å investere. Hvis du vil gjøre en trygg investering i aksjemarkedet, invester på lang sikt. Derfor bør du investere de neste 10, 20, 30 årene eller mer.
- Lær grunnleggende om selskapet (hvor mye penger de har, produkthistorikk, hvordan de verdsetter ansatte og deres strategiske partnerskap) når du velger aksjer å investere i. I utgangspunktet satser du på at gjeldende aksjekurs i et selskap vil stige i fremtiden.
- For sikrere spill bør du vurdere å kjøpe et fondsprodukt. Et aksjefond er en gruppe aksjer som kombineres for å minimere risiko. Det er så enkelt som dette: Hvis du investerer alle pengene dine i en aksje og prisen på aksjen faller, har du et stort tap; Hvis du investerer alle pengene dine likt i 100 forskjellige aksjer, vil ikke fallet i noen aksjer påvirke investeringen din for mye. Dette er et fond for å redusere risikoen.
Trinn 4. Finn god forsikring
Smarte mennesker er alltid forberedt på det uventede, og har en plan i tilfelle det skjer. Du vet aldri når du trenger mye penger i en nødssituasjon. Å ha riktig forsikring kan hjelpe deg med å komme deg gjennom en krise. Snakk med familien din om hvilke typer forsikringer du kan kjøpe for å hjelpe deg i en nødssituasjon:
- Livsforsikring (for å forberede deg hvis du eller din ektefelle dør plutselig)
- Helseforsikring (forberede deg hvis du må betale uventede medisinske utgifter)
- Boligforsikring (for å forberede i tilfelle noe ille skjer med hjemmet ditt)
- Katastrofeforsikring (å forberede i tilfelle orkan, jordskjelv, flom, brann, etc.)
Trinn 5. Tenk på å sette opp et DPLK (Financial Institution Pension Fund)
I tillegg til BPJS Old Age Security (JHT), som vanligvis i stor grad bestemmes av månedslønnen din, kan du prøve å kontakte en finansiell rådgiver og diskutere muligheten for å sette opp en DPLK. Dette pensjonskassen lar deg investere et visst beløp og deretter ta ut det etter at du for eksempel er 60 år gammel.
- Noen ganger investerer DPLK i verdipapirer, aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og livrenter som gjør at disse midlene kan vokse betydelig gjennom årene. Hvis du investerer penger i DPLK tidlig, kan den genererte renten (rentebærende renter) få investeringen din til å vokse betydelig over tid.
- Diskuter inntektsforsikringsprodukter med forsikringsagenter. Denne typen planlegging lar deg få pensjonsfond hvert år uten å stoppe for livet. Noen ganger vil disse forsikringsbetalingene fortsette å gå videre til din ektefelle etter at du går bort.
Metode 4 av 4: Start lagring
Trinn 1. Start med å spare så mye av inntekten din som mulig
Prioriter sparing i livet ditt. Selv om budsjettet ditt er lite, organiser økonomien på en slik måte at du kan spare omtrent 10 prosent av din totale inntekt.
- Tenk på det: Hvis du kan spare 30 000 000 IDR per år - som betyr mindre enn 3 000 000 IDR per måned - om 15 år, vil du ha IDR 450 000 000. Nok til å betale for barnets høyskole, starte en investering eller betale en betydelig forskuddsbetaling på et hus.
- Begynn å spare når du er ung. Selv om du fortsatt er på skolen, er sparing fortsatt viktig. Folk som sparer ordentlig behandler det som en etikk i stedet for en nødvendighet. Hvis du sparer fra starten, og deretter investerer sparepengene klokt, kan små bidrag bygge opp til store summer.
Trinn 2. Opprett en konto for et nødfond
Essensen i å spare er å dele disponibel inntekt. Å ha en disponibel inntekt krever at du er gjeldfri. Å ikke ha gjeld er det samme som å kreve at du forbereder midler til nødssituasjoner. Derfor kan et nødfond virkelig hjelpe deg med å spare.
- Tenk på dette: anta at bilen går i stykker, og du plutselig må bruke Rp. 20.000.000. Du planla det ikke, så du må ta opp et lån. Renten du får kan være ganske høy. Som et resultat må du betale 6 eller 7 prosent renter på lånet, noe som betyr at du ikke kan spare de neste seks månedene.
Hvis du har et nødfond, kan du unngå å ta på deg gjeld og renter. Dette vil være veldig nyttig for deg
Trinn 3. Når du begynner å spare for pensjon og nødfond, kan du spare så mye du trenger i tre til seks måneder
Tilbake igjen, sparer er å forberede seg på ting som er usikre. Hvis du plutselig opplever permitteringer, eller selskapet reduserer provisjonene dine, vil du ikke gå i gjeld bare for å overleve. Å spare penger for behovene på tre, seks, til og med ni måneder vil sikre din økonomiske sikkerhet, selv om du blir rammet av en katastrofe.
Trinn 4. Begynn å betale ned gjelden din når du er ferdig
Enten det er kredittkortgjeld eller boliglån, kan gjeld hindre deg i å spare. Start med gjelden som har den høyeste renten (hvis dette er ditt boliglån, prøv å betale den større delen, men fokuser på betalingsgjelden først). Betal deretter ned gjelden med den nest høyeste renten. Fortsett til du betaler ned all gjelden din.
Trinn 5. Begynn virkelig å spare for pensjon
Hvis du er 45 til 50 år gammel, og du ikke har begynt å spare til pensjon, er det veldig viktig å "ta igjen" deg selv. Sett maksimumsbeløpet på din 401 (k) konto årlig; hvis du er over 50, må du prøve enda mer.
- Prioriter sparepenger - mer enn å spare for barnets utdanning. Du kan låne penger for å betale for barnets høyskole, men du kan ikke låne penger til å legge til pensjonskassen din.
- Hvis du virkelig ikke vet hvor mye penger du bør spare, bruk den elektroniske kalkulatoren for pensjonering online - du kan bruke Kiplingers kalkulator her.
- Rådfør deg med en planlegger eller økonomisk rådgiver. Hvis du vil maksimere pensjonssparingene dine, men ikke vet hvor du skal begynne, snakk med en profesjonell finansiell planlegger. Finansielle planleggere er opplært til å investere pengene dine klokt, og har vanligvis en god avkastning. På den ene siden må du betale for tjenestene deres, men på den andre siden betaler du dem for å gi deg penger. Ingen dårlig idé.
Tips
-
Når det er mange tvangsauksjoner, vent på å kjøpe ditt nye hjem, da prisene vil fortsette å falle etter loven om tilbud og etterspørsel når banken er motivert til å selge.
- Når alle foreclosures blir solgt av banken, vil loven om tilbud og etterspørsel tvinge prisene til å stige igjen.
- Så lenge det ikke er for mange tvangsmuligheter, hold på eiendommen din, da prisene vil stige.
- Bankkort er et dårlig alternativ til kredittkort. Det gir direkte tilgang til bankkontoer uten mellomledd. I tillegg holder en midlertidig beholdning fra selgeren deg fra å få tilgang til pengene dine, selv om du ikke kjøper noe (for eksempel vil noen bensinstasjoner holde IDR 1.000.000 på kontoen din når du setter inn kortet ditt, uavhengig av hvor mye du kjøpte).
- Forbedre dine kvalifikasjoner. Ta deg tid til å forbedre dine kunnskaper og ferdigheter, slik at du kan forbli konkurransedyktig. Dette vil øke sjansene dine for å tjene mer penger i fremtiden.
