Hvis du vet hvordan du beregner lånebetalinger, kan du planlegge ditt eget budsjett, slik at du ikke vil bli overrasket senere. Det anbefales at du bruker en online lånekalkulator fordi beregning med en vanlig kalkulator som bruker lange formler gjør det lettere for deg å gjøre feil.
Steg
Metode 1 av 3: Bruke en online kalkulator
Trinn 1. Åpne en online lånekalkulator
Du kan trykke på kalkulatoren i prøveseksjonen øverst på siden, deretter åpne den med Google Disk eller laste den ned slik at du kan åpne den med Excel eller et annet program. I tillegg åpner du en av følgende lenker:
- Bankrate.com og MLCalc er begge enkle kalkulatorer som også viser deg en hel tabell over betalingsplanen, inkludert din gjenværende gjeld.
- CalculatorSoup er spesielt nyttig for uvanlige betalinger eller bruk av trinnvise intervaller. For eksempel blir boliglån i Canada vanligvis lagt til hvert sjette måned, eller to ganger i året. (Kalkulatoren ovenfor antar at renter legges til månedlig, og at betalinger foretas månedlig.)
- Du kan lage din egen kalkulator i Excel, i likhet med eksemplet fra wikiHow ovenfor.
Trinn 2. Skriv inn lånebeløpet
Dette er det totale beløpet du lånte. Hvis du vil beregne en delvis betalt gjeld, skriver du inn den gjenværende gjelden du fortsatt skylder.
Denne kolonnen kan ha tittelen "grunnbeløp"
Trinn 3. Angi renten
Dette er gjeldende rente på lånet ditt og er i prosent. For eksempel, hvis du må betale en rente på 6%, skriver du inn et tall
Trinn 6
Økningsintervallet spiller egentlig ingen rolle her. Rentesatsen bør være det årlige rentebeløpet, selv om renten beregnes oftere
Trinn 4. Angi låneperioden
Dette er tiden du planlegger å betale ned på gjelden din. Bruk tiden som er angitt i lånepolicyen til å beregne minimum månedlig betaling som må foretas. Bruk en kortere tid til å beregne høyere betalinger, slik at du raskt kan betale ned på gjelden din.
- Å betale gjeld raskere betyr også mindre penger.
- Se tabellen nedenfor i denne kolonnen for å finne ut om denne kalkulatoren bruker et månedlig eller årlig system.
Trinn 5. Angi startdatoen
Dette brukes til å beregne på hvilken dato du vil tilbakebetale lånet.
Trinn 6. Trykk på beregne (beregne
) Noen kalkulatorer oppdaterer feltet "Månedlig betaling" automatisk etter at du har angitt informasjonen. Noen må imidlertid vente på at du trykker på "Beregn" -knappen for å vise en graf over utbetalingsplanen.
- "Låneoppdragsgiver" er det gjenværende beløpet på den opprinnelige gjelden, mens "renten" er merkostnaden for lånet.
- Disse kalkulatorene viser deg informasjon om nedbetalingsplanen for lånet ditt på amortisert grunnlag (kreditt som tilbakebetales i vanlige avdrag), noe som betyr at du betaler samme beløp hver måned.
- Hvis du betaler mindre enn beløpet som vises, må du betale en enkelt, veldig stor betaling på slutten av låneperioden, og du må betale et større beløp.
Metode 2 av 3: Beregning av lånebetalinger manuelt
Trinn 1. Skriv ned formelen som brukes
Formelen som brukes til å beregne lånebetalinger er M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Følg disse trinnene for å veilede deg gjennom bruk av denne formelen, eller følg en kort forklaring av hver variabel:
- M = betalingsbeløp
- P = hovedstol, det vil si mengden penger du låner
- J = effektiv rente. Husk at dette vanligvis ikke er en årlig rente. Se forklaringen nedenfor.
- N = hvor mange ganger du skal betale
Trinn 2. Vær forsiktig når du avrunder resultatene
Ideelt sett kan du bruke en grafisk kalkulator eller kalkulatorprogramvare for å beregne hele formelen på en linje. Hvis du bruker en kalkulator som bare kan utføre trinnvise beregninger, eller hvis du vil følge de detaljerte trinnene nedenfor, runder du til ikke mindre enn fire viktige tall før du går videre til neste trinn. Avrunding til en kortere desimal kan resultere i betydelige avrundingsfeil i det endelige svaret.
- Selv enkle kalkulatorer har vanligvis en "Ans" -knapp. Denne knappen brukes til å legge inn det forrige svaret i neste beregning, hvis resultat vil være mer nøyaktig enn beregningen nedenfor.
- Eksemplene nedenfor runde etter hvert trinn, men det siste trinnet inkluderer svaret du får hvis du fullfører beregningen på en linje, slik at du kan dobbeltsjekke arbeidet ditt.
Trinn 3. Beregn din effektive rente J
Lånepolitikk vil vanligvis angi en "årlig rente", men du kan ikke betale tilbake lånet ditt i årlige avdrag. Del den årlige renten med 100 for å få en desimal, og divider deretter med antall ganger du betaler lånet ditt hvert år for å få den effektive renten.
- For eksempel, hvis den årlige renten er 5%, og du betaler i månedlige avdrag (12 ganger i året), beregner du 5/100 for å få 0,05, og deretter beregner du J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- I uvanlige tilfeller beregnes renter med forskjellige intervaller fra betalingsplanen. Spesielt er boliglån i Canada vanligvis beregnet to ganger i året, selv om låntakere foretar betalinger 12 ganger i året. I dette tilfellet må du dele den årlige renten med to.
Trinn 4. Vær oppmerksom på det totale antallet betalinger N
Din lånepolicy kan allerede angi dette tallet, eller du må kanskje beregne det selv. For eksempel, hvis lånets løpetid er 5 år og du betaler i månedlige avdrag 12 ganger i året, er det totale antallet betalinger N = 5 * 12 = 60.
Trinn 5. Beregn (1+J)-N.
Legg først til 1+J, og øk deretter svaret på effekten av "-N". Sørg for å sette et negativt tegn foran N. Hvis kalkulatoren din ikke fungerer med negative eksponenter, kan du skrive 1/((1+J)N).
I dette eksemplet, (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Trinn 6. Beregn J/(1- (svaret ditt))
Med en enkel kalkulator, beregner du først 1 - tallet du beregnet i forrige trinn. Beregn deretter J dividert med resultatet ved å bruke den effektive renten for beregningen av "J" ovenfor.
I dette eksemplet er J/(1- (svaret ditt)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Trinn 7. Finn beløpet for den månedlige betalingen din
For å beregne det, multipliser det endelige resultatet med lånebeløpet P. Resultatet er mengden penger du må betale hver måned for å betale ned på lånet i tide.
- For eksempel, hvis du lånte $ 30 000, multipliserer du det siste svaret ditt med 30 000. Fortsetter eksemplet ovenfor, 0,01887 * 30.000 = 566, 1 dollar hver måned, eller $ 566 og 10 øre.
- Dette gjelder alle valutaer, ikke bare dollar.
- Hvis du beregner alle disse eksemplene på en linje ved hjelp av en fancy kalkulator, får du et mer nøyaktig svar på hovedutbetalingen, resultatet er veldig nær $ 566, 137 eller omtrent $ 566 og 14 cent hver måned. Hvis vi til og med betalte $ 566 og 10 øre hver måned som vi beregnet med den mindre nøyaktige kalkulatoren ovenfor, ville vi ha gjort en liten forskjell på slutten av låneperioden, og kanskje måtte betale noen få dollar mer (mindre enn 5 i dette sak.)
Metode 3 av 3: Forstå hvordan lån fungerer
Trinn 1. Forstå forskjellen mellom et fastforrentet lån og et lån med justerbar rente
Alle lån bruker en av disse to kategoriene. Sørg for at du vet hvilken type som brukes på lånet ditt:
- Lån med fast rente har fast rente. Den månedlige betalingen din vil aldri endres så lenge du betaler i tide.
- Lån med tilpassede blomster vil med jevne mellomrom tilpasse seg gjeldende standardrente, så du kan ende opp med mer eller mindre gjeld hvis renten endres. Renten blir bare beregnet på nytt i løpet av "justeringsperioden" som er angitt i lånepolicyen din. Hvis du vet at den nåværende renten bare er noen få måneder før neste justeringsperiode, kan du planlegge fremover.
Trinn 2. Forstå amortisering
Amortisering refererer til hastigheten som det opprinnelige beløpet du lånte (hovedlånet) reduseres med. Generelt er det to typer nedbetalingsplaner for lån:
- Lånebetaling med full amortisering beregnet slik at du kan betale et fast beløp hver måned over hele nedbetalingsperioden, betale ned hovedstolen og renter for hver betaling. Kalkulatorene og formlene ovenfor antar at du vil ha en tidsplan som denne.
- Plan for nedbetaling av lån med bare betale renter gir deg en lavere startbetaling i løpet av perioden "kun renter", fordi du bare betaler av renter, ikke det opprinnelige "hovedlånet". Etter at renteperioden er over, vil de månedlige utbetalingene dine være enorme, fordi du også vil begynne å betale hovedstolen og renter. Dette vil koste deg mer penger i det lange løp.
Trinn 3. Betal mer penger på forhånd for å spare mer penger i det lange løp
Ved å foreta tilleggsbetalinger reduseres mengden penger du må bruke på sikt, fordi jo mindre lånebeløpet renteberegningen er basert på. Jo før du gjør dette, jo mer penger kan du spare.
